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这才几年时间，保险预定利率从4字头蹭蹭降到了2字头，现在马上直奔1字头了。照这么个降法，哪天一把梭哈到0，胡知赔也不稀奇。

胡知赔估计，2025年就能看到因为预定利率下降导致的保费涨价，应该还不止涨一次。

现在预定利率2字头的分红险，且买且珍惜！

胡知赔用大白话讲下分红险和其他理财产品底层逻辑的不同。

银行理财

客户张三，想买银行理财。

银行理财已经打破刚兑了。现在的银行理财都是给你一个业绩基准，专业术语叫预期收益。银行理财会给张三一个预期收益，然后就没有然后了。如果亏了，张三自己承担。现在的银行理财产品，很多是银行理财子公司的产品，银行只是作为一个代销渠道，真出了问题你要找银行，其实也不好找。

公募基金

于是，张三去买公募基金。

公募基金公司每年要从收张三收管理费。管理费是固定的，每年2%，这里面包括基金管理费（1.2%）、银行托管费（如0.2%）、基金销售服务费（如0.6%）。

管理费是完全根据基金资产的规模来收的。公募基金公只要募集到100亿资金，每年2%就是2个亿，收益稳如老狗。至于基金是涨是跌赚了亏了，跟基金公司关系不大。如果亏了，还是张三自己承担。

私募基金

转头，张三去买私募基金。

私募基金起步一般是100万起投。张三除了要向私募基金公司交管理费外。如果私募基金公司帮张三盈利了，盈利得分成，一般是私募基金公司拿二到三成，张三拿七到八成。但如果私募基金公司给张三整亏了，会有个清盘线比如30%，就是亏了30%平仓。亏的还是张三的本金，张三自己承担。简单讲，私募基金公司拿的是管理费+盈利的20%-30%。

分红险

现在说回分红险。

拿分红型增额寿举例，主流产品是“保证利率+分红”的模式。在目前预定利率2%的背景下，分红险的保证利率拉长来看（20-30年）一般不低于1.5%。至于保单盈利分红，按照监管规定保险公司给到张三的部分不能少于70%。

以中邮人寿的悦享盈佳2.0为例

这是中邮人寿推出的一款分红型增额终身寿。保额年复利增长利率2%，意味着保额会按2%的利率逐年复利增长，现金价值则会随着保额的增长而增长。

1、保证利率

分红增额寿的保底收益是确定的，直接写进合同。中邮悦享盈佳2.0的保底利率为2%。

2、分红收益

分红增额寿的分红是不确定的。中邮悦享盈佳2.0 的分红来源于保险公司的经营盈余，保险公司必须将不低于70%的可分配盈余分配给投保人。当然，分红是不确定的。不过中邮人寿过往的分红实现率还可以，2024年平均实现率为 47%，过去五年的平均实现率为93%，最高实现率为131%。

分红险的优势：PK银行理财、公募基金、私募基金

1、保险公司不收管理费；

2、保险公司用保证利率给你兜底，亏损由保险公司承担；

3、保险公司盈利了，保单分红要给你至少70%。

当然，分红险毕竟是个保险，而不是普通理财产品。分红险有它固有的短板，如缴费期长（10年往上），分红不确定、前期现金价值低（退保损失大）、投资收益不高（监管不允许投资策略激进）。

但凡金融产品，都有个“不可能三角”，就是安全性、收益性、流动性三者不可能兼得。就看个人怎么取舍选择了。

胡知赔| 保险终身从业者 践行“保险姓保”

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